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了解退休計劃 / 央積金的3個重點

前言

今日清明節假期,一早起床到海洋單車徑跑10公里作為一日的開始。跑完便食早餐去。與友人閒聊中就2個話題產生了激烈的討論。明花覺得值得分享一下。

一、有什麼行業在疫情下沒有被影響?

二、退休保障有什麼需要注意?

一、有什麼行業在疫情下沒有被影響?

明花在討論當下提出3個行業影響較少:

公務員

這個不容置疑,被上一輩稱為鐵飯碗的職業。一般情況下只要安安份份做好份內工作,政府都會準時出糧,無需擔心因經濟及市場環境的變化被”炒魷魚”。

銀行從業員

銀行的收入大部分來自貸款的利息收入,只要風險把控好,減少壞帳(還不到本金)的情況,借款人按時償還利息,銀行便會有持續的收入。但銀行的風險一般都有滯後反映的情況,抵押資產以及借款人的還款能力成為逆市下的關鍵,所以經濟不景,銀行審批貸款都比較嚴,也會對高險的貸款重檢排查。銀行不怕你不還錢,最怕你無能力還。

行業

明花的切入點主要是該行業在逆市中不斷增員,其他行業正不斷裁員,惹來不少異議,他們主要的觀點有兩個:

  1. 經濟不好那有錢買保險理財產品;
  2. 保險代理人多了競爭又大了搵食不易。

明花認同上述的觀點,但也補充兩個對應的看法。

  1. 大家回想一下經濟好的時候,很多人覺得保險理財賺錢的速度太慢,希望有更高回報,賺更多錢的途徑,完成忽視風險。在經歷股災的洗禮下,相信很多股民滿手「蟹貨」,甚至「捱唔住」在大額虧損下止蝕。他們對股市失望,並尋求穩定的理財工具,這正正是保險理財中的機會。
  2. 競爭從來不是保險業獨有,正所謂商場如戰場,建立個人品牌、專業形象及維護好人際關係,比起只會硬銷售容易得多。

在看這篇文章的你有沒有其他想法,歡迎到下方留言告訴我。

二、退休保障有什麼需要注意?

延續保險的話題,因席下有臨近退休之人,他們關注退休後的保障,其中討論到保險理財產品及公積金/央積金,想了解更多央積金的內容可以看看明花寫過的文章:大賺20%!央積金制度知多少?退休保障你要知!

友人在席間點出了保險理財產品以及央積金最大的問題是供款期長!回本期長!你有沒有共鳴呢?老實說明花曾經都有這方面疑惑,今日在此為各位解惑。

產品定位

首先我們需要搞清楚保險理財產品及央積金的產品定位!

這些產品定位是幫助我們完成長期目標而設計的,因此購買這些產品之前你應該有一個認知,就是投入的資金是短期內不會都動用的,記住這些是你未來的儲備,不能隨意動用。解約成本高讓你解約前需要慎重考慮。

解決什麼問題

這些產品主要幫你處理退休金問題。當然還可以靈活應用在子女教育基金、自制年金、醫療儲備等問題。以上的理財目標都有一個共同點—長期規劃,不是那麼容易在3-5年準備好的。

如何佈署央積金的配置

明花不會推薦那一個基金實體比較好,但想分享一個最基本的策略。

年輕時選擇進取的基金,退休前5-10年分批轉換成穩健甚至是保守的基金。

背後的邏輯,年輕時透過每月供款,在不同時段買入增長型基金單位,利用平均成本法不論高低位持續累積

退休前的5-10年,理應累積到可觀的基金單位,考慮退休,回報已經不是最優先的考慮,穩定性才是最重要。假如你持有港股基金,但今年就要退休,即是賣在相對低點。如果5年前開始把港股基金分批轉入至全球高評級債券基金,可減少上述的風險。

三、總結

透過今日的分享,希望你記得3個重點:

  1. 保險理財 / 央積金是規劃長期理財目標的理財工具之一,因此我們需要換一個長期理財思維看待,避免用短期的方案處理長期的問題。
  2. 央積金年輕時可以進取,不要太在意短期的虧損,你有的是時間,重點在累積以及持續投入的紀律。退休前逐步把進取的基金轉換為保守穩定的基金。
  3. 退休保障另一個重點是現金流,如何把累積多年資產,轉換成有現金流的資產,好比如轉成一隻識生金蛋的雞,每月提供穩定收入,退休生活更踏實。

明花慶幸身處銀行業,收入未受太大影響,但這次危機正正反映澳門產業單一的問題,有危有機。電子支付、外賣、直播帶貨等行業興起正影響著我們的生活習慣。希望疫情快點結束,大家回復正常生活,澳門人加油!

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