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前言
今日清明節假期，一早起床到海洋單車徑跑10公里作為一日的開始。跑完便食早餐去。與友人閒聊中就2個話題產生了激烈的討論。明花覺得值得分享一下。
一、有什麼行業在疫情下沒有被影響？
二、退休保障有什麼需要注意？
一、有什麼行業在疫情下沒有被影響？
明花在討論當下提出3個行業影響較少：
公務員
這個不容置疑，被上一輩稱為鐵飯碗的職業。一般情況下只要安安份份做好份內工作，政府都會準時出糧，無需擔心因經濟及市場環境的變化被”炒魷魚”。
銀行從業員
銀行的收入大部分來自貸款的利息收入，只要風險把控好，減少壞帳(還不到本金)的情況，借款人按時償還利息，銀行便會有持續的收入。但銀行的風險一般都有滯後反映的情況，抵押資產以及借款人的還款能力成為逆市下的關鍵，所以經濟不景，銀行審批貸款都比較嚴，也會對高險的貸款重檢排查。銀行不怕你不還錢，最怕你無能力還。
保險行業
明花的切入點主要是該行業在逆市中不斷增員，其他行業正不斷裁員，惹來不少異議，他們主要的觀點有兩個：
- 經濟不好那有錢買保險理財產品；
- 保險代理人多了競爭又大了搵食不易。
明花認同上述的觀點，但也補充兩個對應的看法。
- 大家回想一下經濟好的時候，很多人覺得保險理財賺錢的速度太慢，希望有更高回報，賺更多錢的途徑，完成忽視風險。在經歷股災的洗禮下，相信很多股民滿手「蟹貨」，甚至「捱唔住」在大額虧損下止蝕。他們對股市失望，並尋求穩定的理財工具，這正正是保險理財中的機會。
- 競爭從來不是保險業獨有，正所謂商場如戰場，建立個人品牌、專業形象及維護好人際關係，比起只會硬銷售容易得多。
在看這篇文章的你有沒有其他想法，歡迎到下方留言告訴我。
二、退休保障有什麼需要注意？
延續保險的話題，因席下有臨近退休之人，他們關注退休後的保障，其中討論到保險理財產品及公積金/央積金，想了解更多央積金的內容可以看看明花寫過的文章：大賺20%！央積金制度知多少？退休保障你要知！
友人在席間點出了保險理財產品以及央積金最大的問題是供款期長！回本期長！你有沒有共鳴呢？老實說明花曾經都有這方面疑惑，今日在此為各位解惑。
產品定位
首先我們需要搞清楚保險理財產品及央積金的產品定位！
這些產品定位是幫助我們完成長期目標而設計的，因此購買這些產品之前你應該有一個認知，就是投入的資金是短期內不會都動用的，記住這些是你未來的儲備，不能隨意動用。解約成本高讓你解約前需要慎重考慮。
解決什麼問題
這些產品主要幫你處理退休金問題。當然還可以靈活應用在子女教育基金、自制年金、醫療儲備等問題。以上的理財目標都有一個共同點—長期規劃，不是那麼容易在3-5年準備好的。
如何佈署央積金的配置
明花不會推薦那一個基金實體比較好，但想分享一個最基本的策略。
年輕時選擇進取的基金，退休前5-10年分批轉換成穩健甚至是保守的基金。
背後的邏輯，年輕時透過每月供款，在不同時段買入增長型基金單位，利用平均成本法不論高低位持續累積。
退休前的5-10年，理應累積到可觀的基金單位，考慮退休，回報已經不是最優先的考慮，穩定性才是最重要。假如你持有港股基金，但今年就要退休，即是賣在相對低點。如果5年前開始把港股基金分批轉入至全球高評級債券基金，可減少上述的風險。
三、總結
透過今日的分享，希望你記得3個重點：
- 保險理財 / 央積金是規劃長期理財目標的理財工具之一，因此我們需要換一個長期理財思維看待，避免用短期的方案處理長期的問題。
- 央積金年輕時可以進取，不要太在意短期的虧損，你有的是時間，重點在累積以及持續投入的紀律。退休前逐步把進取的基金轉換為保守穩定的基金。
- 退休保障另一個重點是現金流，如何把累積多年資產，轉換成有現金流的資產，好比如轉成一隻識生金蛋的雞，每月提供穩定收入，退休生活更踏實。
明花慶幸身處銀行業，收入未受太大影響，但這次危機正正反映澳門產業單一的問題，有危有機。電子支付、外賣、直播帶貨等行業興起正影響著我們的生活習慣。希望疫情快點結束，大家回復正常生活，澳門人加油！
