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FIRE 財務自由

提早退休過喜歡的生活?你必須了解「FIRE 財務自由」!

什麼是 FIRE 財務自由?

「FIRE」一詞由4個英文單詞組成Financial Independence Retire Early,財務自由,提早退休。「時間自由」是「FIRE理財族」追求的目標,他們重視自由與時間的可貴,可以犧牲物質享樂換取提早自由的時間。他們用盡一切方法增加收入及減少支出,為的是不為五斗米折腰,不被工作綁架了人生,希望過著財務自由,時間自由及心中所想的生活。

在外國不時會聽到財自FIRE運動的聲音,反之香港澳門比較少這方面的討論。因此明花整理了一些步驟及心得,分享給大家。

準備FIRE 財務自由前該思考10個讓你覺得幸福的活動

思考這個問題,把它寫下來,例如花時間陪伴另一半、父母親、小孩、每個月到高級餐廳享受大餐、與好友一起享受一杯咖啡,花一整天看一本好書等。寫下來以後思考一下如果有一日退休後只剩下那些活動,你是否覺得幸福美滿,同時「真正」讓你覺得幸福的活動,是否需要高花費,有沒有替代方案。如果想到了恭喜你,你有足夠的動機當FIRE族,如果沒有也沒關係,經常問自已這個問題,透過了解自己,尋求答案。這個思考過程是讓你找到為財自、提早退休而努力的理由。

注意:FIRE是一種極端簡約節儉的生活態度,因此你需要擁有強烈的動機理由,為獲得自由而努力(犧牲)。

當你擁用當FIRE族的理由後,馬上規劃行動

檢視所有收入支出,掌握個人/家庭資金流向(記賬、做預算)

我們常常以為了解自己,自己掌控了自己的人生,其實並非如此,如果我問你你的收入分配在衣、食、住、行的比例是多少?你能夠回答嗎?月光族大有人在,反問他們錢都花在那並不知具體狀況。因此需要有意識主動記錄,你才會掌握細節,你會意識到有很多不必要的支出。

每個人須根據個人生活方式擬定出專屬的個人規劃。前提是先釐清衣、食、住、行等各式支出後,清楚勾畫出自己理想的退休樣貌。

削減開銷,用最大努力提升儲蓄比率

3個省錢關鍵要素:住屋、交通及食物

住屋、交通及食物這3個大項目是我們長期支出,正所謂「小數怕長計」,例如租樓租舊一點、小一點,每月省$1,000,一年省$12,000,10年12萬。交通選擇二手車代替新車,直接省1-20萬。食物選擇自備餐盒,每月省$1,000,一年省$12,000,10年12萬,3個大項一年就可以節省$50,000。當然除了三大項之外,還有很多小項可以調整,可以按需要調整。

另外提一提地理套利的觀念,淘寶是最好的例子,同樣的東西在淘寶購買連運費,比直接在澳門買價錢會有一定的差異,因為在內地生產成本比澳門低,所以造成成本價格的差異。

在住屋方面澳門太小不太適用,但在香港同樣三房單位,港島與新界,租金就會差很遠。醫療方面香港很貴,但台灣同樣品質的服務相對香港比較便宜,不同地方的價差,就是地理套利。

分辨「必要」和「想要」支出

「必要」是生存所需,「想要」是個人慾望所推動。把「想要」支出建立一個物品清單,假如有10件想要的物品,挑個最最最喜歡的1-2件來買,而避免沖動消費。 當你消費之前,可以換個角度思考,該物品/服務需要花掉你多少工作時間,才有辦法負擔得起?每件購物究竟值得你用多少人生時間換取?例如買一部30萬的全新車,你需要用1整年的時間工作換取,如果不買全新換一部二手,可能只要10萬,你便可以爭取了7個月提早退休。當所有時間積少成多,你可以比別人提早10-20年獲得自由。

建立投資組合

我們需要累積多少資產才能提早退休—- 4%法則

根據美國財務顧問William Bengen以1926年到1990年之間的經驗所算出的安全的提領比率。在退休儲備中,每年提領4%資金作使用,足以讓我們過30年的退休生活。因此我們需要:

  1. 準備25年年度開銷的儲備金(等於年度開銷除以4%)
  2. 用儲備金進行投資,建立一個穩定的投資組合。
  3. 每年提領4%

前提條件:「投資的年化報酬率必須>提領比例的4%」。

例如小明每年花費40萬,他需要準備1,000萬的儲備金,小明把1,000萬分別投資600萬房地產、200萬股票、200萬直債/債券基金等。每年收租、股息、債息收入就是小明的退休金。不過需要注意以上投資收入可多可少,不一定每年4%,因此多出來的資金可拿來當作額外儲備,以應付投資上的高高低低。

對於不太懂投資的你,最簡單的投資方式月供指數ETF例如追蹤香港恆生指數50隻藍籌股的盈富基金2800、追蹤香港恆生科技指數的安碩恆生科技3067、美股S&P500 VOO、世界股票指數VT、房地產指數基金VNQ、債券市場債券基金BND等。用買入並長期持入的策略,享受市場自然增長以及透過時間產生複利效應,只要拉時間拉長,即可獲得可觀報酬。在市場炒炒賣賣的人,一直有個迷思,買了不賣要如何賺錢?真正的財富並非現金,而是「資產」。這是大多數人對財富的誤解,你必須改掉現金思維,轉變成資產思維。

4%法則是一個經驗法則,過去經歷大大小小的金融風暴、金融海嘯,但無可否認,過去的經驗不代表未來一樣可行,當外在環境不似預期,例如美國國債孳息率長期0%、經濟衰退2-30年、其他天災人禍,我們無法預料。我們只能夠不斷改良,例如提領比率由4%調至3%,由存下25年儲備提升至30年或更多的儲備。同時不斷學習,正所謂山不變路變,路不變人變,只要方向正確,「變」就是出路。

自己試算一下什麼時便可以退休

你可以根據你的年齡、年收入、年支出、資產淨值(資產減負債)、投資組合(股票、債券、現金)、期望報酬率,用FIRE財務自由計算機試算一下你什麼時候可以退休吧。

補充一下它的計算邏輯,是按4%法則計算,收入減支出,就是你每年可儲蓄的金額,把資產淨值投入到投資組合裡,每年把儲蓄再投入到投資組合中,退休後按4%提領率作基礎,就會得出「估算」的退休年齡。不過這是一種靜態估算,未有考慮通貨膨漲、人不同階段的收入支出、投資市場改變等變數,因此我們需要動態管理,每一年試算一下,看是否站在前進的方向。

對FIRE 可行性的質疑

FIRE是不是那麼容易,答案是否定的。如果容易應該身邊很多人財務自由。因為追求FIRE的過程需要與人性不斷戰鬥,而且大部分人都短視,他們看見未來1-2年,但對10年20年後的事卻無動於衷或不知道如何規劃準備,選擇了維持現況。試想想你5年後的生活,現在為5年後的自己作出改變,前路就算有多少障礙,只要方向正確,每個人都有機會達到FIRE的目標,只是早一點晚一點的問題。

面對未來的不確定性,我們可以多作準備,例如失業,就準備緊急預備金及第二第三項收入來源;個人/家庭意外/醫療支出,就用保險轉介風險予保險公司等。解決的方法有很多,重要的是「你」是否意識到這些風險的存在,同時是否有能力準備/處理。意識到自己的不足,持續不斷學習新事物,擴大自身能力圈,才是應對不確定性的不二門法。

總結

FIRE主要議題是如何儲蓄和財務自由但更多的是平靜渡日,沉澱反思,掌控人生。對於FIRE理財族來說,自由就是一切,極端節儉的生活是他們選擇的人生,幸福的生活不一定是物質的享受,他們更多關注親友的連繫,是精神層面的滿足。

不同的人有不同的追求,FIRE規劃的過程中我們需要思考,什麼樣的人生才是真正幸福快樂,必須要用金錢堆砌嗎?不一定。但我相信人總有一兩個喜好需要花錢,那就不要勉強自己。記住FIRE的核心價值是讓生活幸福美滿,為了節儉而節儉,反而失去了追求FIRE的意義,所以必須作出取捨。金錢只是一個工具,用作優化人生體驗,但更重要是,是否與獲取真正快樂相遺背,我們需要思考長期永續可行的方法,而非短期的極端節約。

FIRE是一種狀態,賦予我們選擇的權力。相信大部分打工仔,上班是因為生活所迫,為了錢從事不喜歡的工作,亦有許多人把身份認同與職位緊緊的捆綁在一起,無法想像沒有職位的人生是怎麼樣。當達到FIRE的狀態,你就有條件選擇喜歡的工作,繼續工作賺取收入。一個是被迫,一個充滿熱情,兩者的狀態截然不同。

FIRE規劃是一個人生規劃的一個部分,解決財務的部分後,更多是探索自我的過程,平衡現在與將來,而這條線可以調高調低。今日的規劃會影響到你提早10年甚至提早20年退休,這一切沒有一個標準答案,畢竟我們只需要對自己的人生負責。

追求FIRE的過程一定保持耐心及彈性,保留足夠的儲備,實際上很多人財務自由後,繼續工作,生活到頭來完美融合在一起。數學公式不難,改變生活方式才難,只要下定決心,勇往直前,活出自己的人生。

明花第一次接觸「財務自由」概念,是在「富爸爸‧窮爸爸」一書當中,讓錢為自已工作,透過購買資產,創造被動收入,當被動收入足以應付日常生活開銷的時候,就有選擇的權利,講的是財務上概念,而今日分享的內容來自「FIRE理財族」,更多的討論如何透過FIRE活出幸福快樂的人生。

FIRE理財族

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