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什麼是 FIRE 財務自由？
「FIRE」一詞由4個英文單詞組成Financial Independence Retire Early，財務自由，提早退休。「時間自由」是「FIRE理財族」追求的目標，他們重視自由與時間的可貴，可以犧牲物質享樂換取提早自由的時間。他們用盡一切方法增加收入及減少支出，為的是不為五斗米折腰，不被工作綁架了人生，希望過著財務自由，時間自由及心中所想的生活。
在外國不時會聽到財自FIRE運動的聲音，反之香港澳門比較少這方面的討論。因此明花整理了一些步驟及心得，分享給大家。
準備FIRE 財務自由前該思考10個讓你覺得幸福的活動
思考這個問題，把它寫下來，例如花時間陪伴另一半、父母親、小孩、每個月到高級餐廳享受大餐、與好友一起享受一杯咖啡，花一整天看一本好書等。寫下來以後思考一下如果有一日退休後只剩下那些活動，你是否覺得幸福美滿，同時「真正」讓你覺得幸福的活動，是否需要高花費，有沒有替代方案。如果想到了恭喜你，你有足夠的動機當FIRE族，如果沒有也沒關係，經常問自已這個問題，透過了解自己，尋求答案。這個思考過程是讓你找到為財自、提早退休而努力的理由。
注意：FIRE是一種極端簡約節儉的生活態度，因此你需要擁有強烈的動機理由，為獲得自由而努力(犧牲)。
當你擁用當FIRE族的理由後，馬上規劃行動
檢視所有收入支出，掌握個人/家庭資金流向(記賬、做預算)
我們常常以為了解自己，自己掌控了自己的人生，其實並非如此，如果我問你你的收入分配在衣、食、住、行的比例是多少？你能夠回答嗎？月光族大有人在，反問他們錢都花在那並不知具體狀況。因此需要有意識主動記錄，你才會掌握細節，你會意識到有很多不必要的支出。
每個人須根據個人生活方式擬定出專屬的個人規劃。前提是先釐清衣、食、住、行等各式支出後，清楚勾畫出自己理想的退休樣貌。
削減開銷，用最大努力提升儲蓄比率
3個省錢關鍵要素：住屋、交通及食物
住屋、交通及食物這3個大項目是我們長期支出，正所謂「小數怕長計」，例如租樓租舊一點、小一點，每月省$1,000，一年省$12,000，10年12萬。交通選擇二手車代替新車，直接省1-20萬。食物選擇自備餐盒，每月省$1,000，一年省$12,000，10年12萬，3個大項一年就可以節省$50,000。當然除了三大項之外，還有很多小項可以調整，可以按需要調整。
另外提一提地理套利的觀念，淘寶是最好的例子，同樣的東西在淘寶購買連運費，比直接在澳門買價錢會有一定的差異，因為在內地生產成本比澳門低，所以造成成本價格的差異。
在住屋方面澳門太小不太適用，但在香港同樣三房單位，港島與新界，租金就會差很遠。醫療方面香港很貴，但台灣同樣品質的服務相對香港比較便宜，不同地方的價差，就是地理套利。
分辨「必要」和「想要」支出
「必要」是生存所需，「想要」是個人慾望所推動。把「想要」支出建立一個物品清單，假如有10件想要的物品，挑個最最最喜歡的1-2件來買，而避免沖動消費。 當你消費之前，可以換個角度思考，該物品/服務需要花掉你多少工作時間，才有辦法負擔得起？每件購物究竟值得你用多少人生時間換取？例如買一部30萬的全新車，你需要用1整年的時間工作換取，如果不買全新換一部二手，可能只要10萬，你便可以爭取了7個月提早退休。當所有時間積少成多，你可以比別人提早10-20年獲得自由。
建立投資組合
我們需要累積多少資產才能提早退休—- 4%法則
根據美國財務顧問William Bengen以1926年到1990年之間的經驗所算出的安全的提領比率。在退休儲備中，每年提領4%資金作使用，足以讓我們過30年的退休生活。因此我們需要：
- 準備25年年度開銷的儲備金(等於年度開銷除以4%)
- 用儲備金進行投資，建立一個穩定的投資組合。
- 每年提領4%
前提條件：「投資的年化報酬率必須>提領比例的4%」。
例如小明每年花費40萬，他需要準備1,000萬的儲備金，小明把1,000萬分別投資600萬房地產、200萬股票、200萬直債/債券基金等。每年收租、股息、債息收入就是小明的退休金。不過需要注意以上投資收入可多可少，不一定每年4%，因此多出來的資金可拿來當作額外儲備，以應付投資上的高高低低。
對於不太懂投資的你，最簡單的投資方式月供指數ETF例如追蹤香港恆生指數50隻藍籌股的盈富基金2800、追蹤香港恆生科技指數的安碩恆生科技3067、美股S&P500 VOO、世界股票指數VT、房地產指數基金VNQ、債券市場債券基金BND等。用買入並長期持入的策略，享受市場自然增長以及透過時間產生複利效應，只要拉時間拉長，即可獲得可觀報酬。在市場炒炒賣賣的人，一直有個迷思，買了不賣要如何賺錢？真正的財富並非現金，而是「資產」。這是大多數人對財富的誤解，你必須改掉現金思維，轉變成資產思維。
4%法則是一個經驗法則，過去經歷大大小小的金融風暴、金融海嘯，但無可否認，過去的經驗不代表未來一樣可行，當外在環境不似預期，例如美國國債孳息率長期0%、經濟衰退2-30年、其他天災人禍，我們無法預料。我們只能夠不斷改良，例如提領比率由4%調至3%，由存下25年儲備提升至30年或更多的儲備。同時不斷學習，正所謂山不變路變，路不變人變，只要方向正確，「變」就是出路。
自己試算一下什麼時便可以退休
你可以根據你的年齡、年收入、年支出、資產淨值(資產減負債)、投資組合(股票、債券、現金)、期望報酬率，用FIRE財務自由計算機試算一下你什麼時候可以退休吧。
補充一下它的計算邏輯，是按4%法則計算，收入減支出，就是你每年可儲蓄的金額，把資產淨值投入到投資組合裡，每年把儲蓄再投入到投資組合中，退休後按4%提領率作基礎，就會得出「估算」的退休年齡。不過這是一種靜態估算，未有考慮通貨膨漲、人不同階段的收入支出、投資市場改變等變數，因此我們需要動態管理，每一年試算一下，看是否站在前進的方向。
對FIRE 可行性的質疑
FIRE是不是那麼容易，答案是否定的。如果容易應該身邊很多人財務自由。因為追求FIRE的過程需要與人性不斷戰鬥，而且大部分人都短視，他們看見未來1-2年，但對10年20年後的事卻無動於衷或不知道如何規劃準備，選擇了維持現況。試想想你5年後的生活，現在為5年後的自己作出改變，前路就算有多少障礙，只要方向正確，每個人都有機會達到FIRE的目標，只是早一點晚一點的問題。
面對未來的不確定性，我們可以多作準備，例如失業，就準備緊急預備金及第二第三項收入來源；個人/家庭意外/醫療支出，就用保險轉介風險予保險公司等。解決的方法有很多，重要的是「你」是否意識到這些風險的存在，同時是否有能力準備/處理。意識到自己的不足，持續不斷學習新事物，擴大自身能力圈，才是應對不確定性的不二門法。
總結
FIRE主要議題是如何儲蓄和財務自由但更多的是平靜渡日，沉澱反思，掌控人生。對於FIRE理財族來說，自由就是一切，極端節儉的生活是他們選擇的人生，幸福的生活不一定是物質的享受，他們更多關注親友的連繫，是精神層面的滿足。
不同的人有不同的追求，FIRE規劃的過程中我們需要思考，什麼樣的人生才是真正幸福快樂，必須要用金錢堆砌嗎？不一定。但我相信人總有一兩個喜好需要花錢，那就不要勉強自己。記住FIRE的核心價值是讓生活幸福美滿，為了節儉而節儉，反而失去了追求FIRE的意義，所以必須作出取捨。金錢只是一個工具，用作優化人生體驗，但更重要是，是否與獲取真正快樂相遺背，我們需要思考長期永續可行的方法，而非短期的極端節約。
FIRE是一種狀態，賦予我們選擇的權力。相信大部分打工仔，上班是因為生活所迫，為了錢從事不喜歡的工作，亦有許多人把身份認同與職位緊緊的捆綁在一起，無法想像沒有職位的人生是怎麼樣。當達到FIRE的狀態，你就有條件選擇喜歡的工作，繼續工作賺取收入。一個是被迫，一個充滿熱情，兩者的狀態截然不同。
FIRE規劃是一個人生規劃的一個部分，解決財務的部分後，更多是探索自我的過程，平衡現在與將來，而這條線可以調高調低。今日的規劃會影響到你提早10年甚至提早20年退休，這一切沒有一個標準答案，畢竟我們只需要對自己的人生負責。
追求FIRE的過程一定保持耐心及彈性，保留足夠的儲備，實際上很多人財務自由後，繼續工作，生活到頭來完美融合在一起。數學公式不難，改變生活方式才難，只要下定決心，勇往直前，活出自己的人生。
明花第一次接觸「財務自由」概念，是在「富爸爸‧窮爸爸」一書當中，讓錢為自已工作，透過購買資產，創造被動收入，當被動收入足以應付日常生活開銷的時候，就有選擇的權利，講的是財務上概念，而今日分享的內容來自「FIRE理財族」，更多的討論如何透過FIRE活出幸福快樂的人生。
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