對於該買樓還是該租樓的問題，有很多不同意見，主流的想法是「一定要買樓」，可能是被父母輩的觀念影響，或者看到與其租樓幫別人繳貸款，不如自己買樓，至少付出的錢，是屬於自己的，而不是別人的。在過去20-30年的時間，有不少人透過買賣房地產賺到錢，相對股票投資，我們聽到大部分人都是輸多羸少，所以買樓成為大部人投資首選。從結論來看，買樓及租樓兩者沒有絕對好與壞，今天的討論內容主是比較買樓及租屋兩者的優點缺點，以及什麼人適合買，什麼人適合租。
正所謂30而立，大部分人在這個時間點前後成家立業，結婚生小孩就需要一個「家」。這時候「樓」成為剛性需求，今日的討論亦會以「自住」的目的作為前題來討論。
目錄
客觀因素
- 首期(頭期款) – 買樓第一個條件就是要有首期，隨著澳門推出青年首置計劃，330萬以下樓價可做按揭最高9成(上限借264萬，反推293萬或以下才借足9成)，330萬至800萬可做按揭最高8成。所以買樓的入場門檻最少要有30萬，不過以現在的樓價的說，一般正常一點的大概500萬左右，按揭做8成，首期100萬左右。300萬以下的明花真的看不下去，如果你有不同的看法，歡迎留言告訴我。
- 供款或租金 – 當你有首期後，第二個條件就是供款能力，假設500萬樓來計算，做8成按揭，借25年，利率2.2厘本息攤還計算，每月供款17,346元，供款佔個人/家庭收入不超過過50%，一個人供有點兒吃力，如果夫妻2人一起供，每人負擔約9000千元，要供樓理應不太難。加上正常的職涯發展，隨著工作經驗的累積，一般收入會有相應增加，前期供樓辛苦一點，5年10年後，供款壓力相對會減輕一點。而大部分人心裡最不平衡的點在於供樓付出的金錢最終是自己的，租屋是在幫別人供樓，還不如自己買，自己供。不過供樓不是1年-2年的事情，不像買衣服一樣，買錯了就扔，影響的是20年的人生，人生有幾多個十年？我們繼續看下去。
以上2點是硬指標，必須有足夠的經濟實力，才有選擇的權利。下面的討論的都假設正在看文章的你有能力都負擔首期及供款，才有下面討論的空間。
- 資金彈性 – 上述提到買樓需要準備一大筆首期，以及長達2-30年的供款人生，當供款佔家庭收入一個高百份比的情況下，會犧牲部分生活品質及儲蓄去應付每月供款，如果你心裡有一個夢想又或有一日你想辭去現在「看錢」份上的工作，租屋會給你一個彈性作出選擇，先不論成功與否，至少你還有選擇的餘地。租屋一般只需要2個月按金(押金)1個月租金上期，多出來的首期，正是一個完夢基金或者投資在其他高回報/高流動性資產上。當然也有人會覺得買樓是人生成功的象徵，夢想能當飯吃嗎？這個就是個人取捨了。對於某些人來說，買樓=強迫儲錢，正是因為流動性低，比較不會亂花錢，那買樓也是一種選擇，不過買樓強迫儲蓄不是唯一的方法，這邊就不詳述。
- 機會成本 – 意思是把買樓的成本，投入到其他項目所帶來的最大價值。假設首期100萬，用來創業可以為我們帶來每年最多10萬的收益，機會成本就是10萬，因為買樓所以放棄了每年10萬的收益。這個成本因人而異，每個人的能力圈不一樣，有的人擅長做生意，每年收益可以是30萬，有的人擅長投資股票，每年收益可以是20萬，也有人會把錢存在銀行每年收益2萬，前者機會成本高，後者機會成本低，前者租樓效益更大，後者選擇買樓也不會有太大的機會成本，不會損失什麼。這是幫助你做出選擇的方法之一。
除了以上的客觀因素外，每個人對「住」的要求也會不一樣，畢竟人生苦短，很多事情我們無法控制，住在一個舒適的家很重要，只是要求高與低而已。
主觀因素
- 居住環境要求 – 有的人只需要一個可以睡覺的地方，有的人需要一個背山靠海，無敵開陽景觀。有的人喜歡鬧區，生活機能方便，有的人喜歡幽靜。小至一個鑽孔，大至撤底改頭換面，以至是否可以養寵物，買樓一族可以掌握一切。租樓自然受到業主的限制，不過租樓可以這邊住一下，不喜歡就搬走，挑個喜歡的再租也未嘗不可。
- 結婚 – 結婚是人生一個重要階段，由過去一個人做決定，到婚後因為需要顧及另一半的感受，而做一個對自己個人不是最好的決定。一個人自由自在，自己爽就好，旁人是誰？而這種一個人變成二個人，甚至是變成兩個家庭，明明可以租樓，礙於岳父岳母對自己的看法，為了娶得美人歸只好硬著頭皮買下去，或者老婆就是想要買才有安全感，那還是要尊重她吧！反正這時都候不是我說了算，嗯~好吧~只能這樣~~
- 心理平衡 – 有些人就是不想為別人供樓，那就只能買樓囉~沒什麼好說的~~
風險因素
買樓租樓各有不同的風險，買樓而言，需要面對利率風險、市場風險、維修保養等。而租樓則需要面對迫遷、被加租的風險等。
- 利率風險：做按揭供樓，利息並非一成不變，常見有最優惠利率按揭及銀行同業拆息按揭，當加息週期來臨時，利息成本會增加，供款壓力就會加大，反之同理。
- 市場風險：樓價不一定只升不跌，如果遇到沙士，打貪的情況再發生，短期內樓價下跌，有機會「負資產」，即使把樓賣掉，也無法清還按揭貸款，變相負債。
- 維修保養：樓齡比較大，相對比較容易需要維修，例如公共區域翻新、屋內有滲漏的情況，都需要業主承擔這些額外支出。
- 迫遷：租屋租到合適的當然最好，不過業主提前解約亦時有發生，這也無可避免，遇到好業主，當然最好，不過也是看人品。到時候又要花心力體力另覓住處，順利還好，找不到下一間合適的，又遇上無良業主、鄰居煩擾、工作忙碌、壓力大，人都崩潰。
- 被加租：當樓市上升，經濟好時，續約加租必然發生，不想搬的，只好硬著頭皮，畢竟你不租，業主還有下一個租客，就算搬走，搬家費不可少，也有業主會以大幅加租的方式迫遷，那只好認命吧！
總結
要選擇買樓或者租屋，第一件事你要有足夠的經濟實力，才有選擇的權利，要不然一切都只是空談，面對現實吧！看看自已想要的是什麼，要當樓奴捆綁自己2-30年在供樓上，還是有什麼想做的事，這是每個人價值觀的體現，就等於你要麵包還是選擇愛情，這是殘酷的問題。不過其實就算租樓亦不一定沒有麵包，好好學習理財投資，有沒有想過靠投資收益租屋住？彈性之餘亦不失創造財富的機會，亦是我說的機會成本。除左客觀計數外，每人對住屋都有一種不同程度的渴求，信念堅定一定要買樓就買吧，如果沒有一定要，也可以不用急，今天想住氹仔就租氹仔，明年想住豪宅也可以體驗上等人的生活，也是一種人生樂趣。最後了解一下風險在那裡，做好應對及心理準備，當真的發生就好好面對吧！最後以明花的角度來看，對買樓沒有必要性，我只需要一個還可以房間，沒有什麼太多的要求。反而資金的彈性對我來說很重要，機會成本也很高。現在買樓投資，租金回報大概在2-3%左右，存個股票買個ETF，要穩定5-6%回報也不難。再做一點槓桿，10-12%回報也不會太難。創造現金流及打造被動收入，相信再過10年，財務自由離我不遠。
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