理財學堂 │ 認識4種主要人身 保險 ?

人生在不同的時間有不同的責任,天有不則之風雲,前題是留得青山在,身體健康最重要,不過健康飲食,定期運動,也不可能避免意外及疾病的發生。為保障自己,保障家人,今天談談「 保險 」這種理財工具,幫助你解決負擔不起的損失,以最低的成本規劃最大的保障。

伸延閱讀:一段理財策劃的經歷

認識人身 保險 4大種類

  1. 人壽保險
    當被保險人死亡的時候,保險人向受益人支付一筆保險金
    主要用途:幫助家人不會因為自己的突然離世而面臨財務問題、辦身後事、遺產分配等
  2. 意外保險/意外醫療保險
    意外保險 – 指當被保險人發生意外導致死亡或傷殘,保險人向受益人支付一筆保險金
    意外醫療保險 – 因意外受傷需要治療,按實報實銷支付給被保險人。
    主要用途:因意外而死亡,功能與一般人壽保險功能一致。因意外而殘廢,生活需要重新適應,或需要被照顧,解決個人及家庭生活所需。意外醫療保險可補償因意外受傷而產生的治療費用。
  3. 危疾保險
    當被保險人患上嚴重疾病(例如:癌症、心臟病等),保險人向受益人支付一筆保險金
    主要用途:因患上嚴重疾病,治療需要時間,生活需要重新適應,或需要被照顧以及醫療保險保障範圍外的一切費用(例如進食補健品),解決個人及家庭生活所需
  4. 醫療保險
    醫療保險 – 因意外或疾病需要住院治療的費用,按實報實銷支付給被保險人/受益人。
    主要用途:補貼治療的費用

常見迷思Q&A

  1. 現在沒錢可以等賺到錢後再買嗎?
    相信每個人都有試過不小心在路上跌倒,受過傷,很痛!是你想要受傷的嗎?你一定不想!可是就是發生了。每天新聞都有各種大大小小的意外,誰都不能保證有沒有明天。沒錢的人更應該利用保險保障自己及家人。因為你承擔不起!幾百元都承擔不了,風險出現要你10萬8萬,你一定會瘋了。當然如果連吃飯的本錢都沒有就另當別論了。
  2. 身邊朋友的保險好貴,可以便宜一點嗎?
    試想想你去麥當勞,你可以單點一個漢堡,也可以點一個套餐,套餐中的薯條可以換沙律(沙拉),不夠可以加點個蘋果批、麥旋風。一個漢堡最便宜10元,貴的也可以消費超過100元以上。保險產品一樣種類很多,便宜的一千幾百,貴的10萬8萬也可以,你朋友買的不一定適合你。例如一個社會初哥與已成家人比較,需要的保障內容也會不一樣,而且每個人家庭背景、收入情況也會不一樣。因此保險規劃不一定一步到位,先求有,再求好!
  3. 買了醫療保險還需要危疾保險嗎?
    醫療保險與危疾保險有根本性的差異,不可相提並論。醫療保險主要保障住院治療的支出,以實報實銷的方式賠償。危疾保險主要保障因患重病後失去的經濟能力,投保多少賠多少,以維持在患病前生活品質,至少不被財所困。
  4. 年紀大保費好貴不化算?
    確實年紀大,機器壞。患病的風險提高不少,也反映在保費上。本文一開始就說,保險是保障你負擔不起的風險。假設退休金、醫療儲備也準備好,大可以不買。不過光醫療儲備最少也要百萬,同樣百萬拿去做穩健的投資,足夠買一份醫療保險,剩下的還可以享受生活,可樂而不為?準備不夠的情況下,可以靠政府,不過更好的治療方案將與你無關。
  5. 今天買了保險後,可以一勞永逸,安枕無憂?
    保險規劃是一個需要持續優化調整的,因為我們人生不同的階段有不同責任,孝養父母、置業成家、供讀教學、退休等。另外保險產品日新月異,今天的保障,明天不一定夠用,在市場競爭的情況下,保障內容會越來越好,今天沒有保障的,明天可能就保障到。因此保險規劃沒有可能一步到位,需要定期檢視優化保障內容。

作為一名90後,會有一種感覺風險離自己很遠,其實不然。事實上明花也經歷過意外,在幾年前與好友到都煙花炮竹燃放區玩樂,不幸被其他人誤傷左眼,對角膜造成創傷,幸好手術後修復了角膜,雖影響左眼視力,但幸好未有導致失明,乃不幸中的大幸。踏入社會後,需要為自己的人生負責,很多人對投資理財賺錢有有無限的衝勁,往往忽略了保障的重要性,賺再多的錢,沒有做風險規劃,在逆境中,便容易一失足成千古恨。好天準備下雨柴,便是這般道理,投資理財亦是如此。

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